מהו טופס 161 החדש?

טופס 161 החדש, הקרוי גם "הודעה על פרישה מעבודה", הוא טופס רשמי של רשות המסים. חלה חובה חוקית על המעסיק למסור את הטופס לעובד בכל סיום העסקה – בין אם מדובר בפיטורים, התפטרות, פרישה לגמלאות, מעבר ממעסיק למעסיק חדש או אפילו במקרה של פטירה (אז הטופס מועבר לשאירים).

הטופס החדש מחליף את טפסי 161 ו-161א הישנים, ומחבר אותם לתהליך אחד הכולל את המעסיק ואת העובד. להורדת טופס 161 החדש בפורמט PDF.

שלושת חלקי טופס 161 החדש

טופס 161 החדש מורכב משלושה חלקים שונים, כל אחד עם תפקיד מוגדר:

חלק א' – הודעת המעסיק

חלק זה ממולא ע"י המעסיק וכולל את כל הפרטים הרלוונטיים על העובד והפרישה:

• פרטי העובד והמעסיק.
• תקופות עבודה (תאריכי תחילה וסיום).
• שכר מבוטח ואחרון לחישוב פיצויים.
• סכומי פיצויים שהצטברו וסכומים ששולמו.
• פירוט הפקדות לקופות גמל וקרנות פנסיה.
• טיפול בקצבה לפני פרישה.
• נתוני עזר כולל תקרות מקסימום והצהרות נוספות.

חלק ב' – בחירות העובד

החלק החשוב ביותר עבורכם! כאן העובד מודיע לרשות המסים על הבחירה שלו לגבי כספי הפיצויים:

• משיכה במזומן – קבלת הפיצויים מיד בכפוף למיסוי לפי הכללים.
• רצף פיצויים – דחיית המיסוי למעסיק הבא.
• רצף קצבה – יעוד הפיצויים לקצבת פנסיה עתידית.

חשוב: יש למלא את חלק ב' תוך 10 ימים מהיום שבו המעסיק השלים את חלק א'. אי-מילוי במועד עלול להוביל להחלת ברירת מחדל לא רצויה.

חלק ג' – הוראות המעסיק לקופות

בחלק זה המעסיק נותן הוראות לקופות הגמל וקרנות הפנסיה כיצד לפעול בהתאם לבחירות העובד. במקרים מסוימים מאפשר השלמת התהליך ללא צורך לפנות לפקיד השומה.

השינויים העיקריים בטופס החדש לעומת הישן

• איחוד טפסים – הטופס החדש מאחד את 161 ו-161א הישנים לטופס יחיד עם שלושה חלקים.
• אחריות מוגברת על המעסיק – חישובים שהיו בעבר באחריות פקיד השומה הועברו לאחריות המעסיק.
• תהליך דיגיטלי מובנה – הטופס מנוהל כיום במערכת דיגיטלית של רשות המסים.
• ברירת מחדל אוטומטית – במקרים מסוימים עובד יוכל לקבל "רצף קצבה" אוטומטי גם ללא מילוי החלק שלו.
• נתונים חישוביים ומידעיים נוספים – שלא היו בטופס הקודם.

סוגי הטפסים במשפחת 161 – מדריך מעודכן

בנוסף לטופס 161 הבסיסי קיימים מספר טפסים נוספים שכדאי להכיר:

טופס 161 החדש

טופס 161 החדש מורכב מ-3 חלקים. ממולא ע"י המעסיק (חלק א'), העובד (חלק ב') והמעסיק שוב להוראות לקופות (חלק ג'). הורדת טופס 161 החדש.

טופס 161ב – הודעת שאירים

הודעת שאירים על תשלום מענק עקב מוות של העובד. ממולא ע"י השאירים בתיאום עם המעסיק.

טופס 161ג – חרטה מרצף פיצויים/קצבה

טופס שמיועד לעובד שכבר ביצע "רצף פיצויים" או "רצף קצבה" בעבר ומבקש להתחרט ולמשוך את הכספים. חשוב: ניתן לבצע חרטה מרצפים אלו תוך שנתיים ממועד חתימתם המקורי. חרטה מרצף קצבה אפשרית בכל עת. הטופס מוגש לפקיד השומה באזור המגורים. הורדת טופס 161ג.

טופס 161ד – בקשה לקיבוע זכויות

הטופס המרכזי שהפורש מגיש לרשות המסים לצורך קיבוע זכויות לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה. הטופס נדרש לכל אדם שהגיע לגיל פרישה (גברים 67, נשים 62-65) ומקבל קצבת פנסיה. מגישים אותו לפקיד השומה באזור המגורים, יחד עם תלוש פנסיה עדכני מכל המקורות. הורדת טופס 161ד.

טופס 161ח – בקשה לפריסת מס

בקשה לפריסת מס על מענקי פרישה החייבים במס לאורך תקופה של עד 6 שנים. מנגנון זה מאפשר הקטנת נטל המס בשנת הפרישה ופיזורו לאורך מספר שנים. הורדת טופס 161ח.

למה טופס 161 כל כך חשוב?

טופס 161 הוא בעצם "הסיכום הכלכלי" של ההעסקה שלכם. הוא קובע כיצד יתמסו הכספים שהצטברו לזכותכם, ובאיזה סכום פטור ממס תוכלו לעשות שימוש בעתיד. כל מענק פטור שתקבלו עכשיו – יוריד מסל הפטור העתידי שלכם בעת הפרישה לפי "נוסחת השילוב" שמופעלת בגיל הפרישה.

חשיבות הטופס באה לידי ביטוי במספר נקודות:

• תיעוד היסטורי מחייב – בעת קיבוע זכויות בגיל פרישה, רשות המסים תדרוש לראות את כל טפסי 161 שקיבלתם ב-32 השנים האחרונות.
• החלטה אסטרטגית על המענק – הבחירה בטופס משפיעה ישירות על הקצבה החודשית שלכם בפרישה ועל סכום הפטור ממס שיעמוד לרשותכם.
• השפעה על קצבת הפנסיה – בחירה לא נכונה היום עלולה לעלות לכם בקצבת פנסיה נמוכה יותר בעוד שנים.
• זכאות לפיצויים – אם המעסיק לא מסר את הטופס בזמן סביר, אתם עלולים לאבד זכאות לפיצויי הלנה.

איך ממלאים את טופס 161 החדש נכון? מדריך מעשי

שלב 1: בדיקת חלק א' מהמעסיק

קבלתם טופס 161 חתום מהמעסיק? עברו עליו בקפדנות:

• תאריכי תחילת וסיום ההעסקה מדויקים.
• הותק שצוין תואם את התקופה האמיתית.
• סכום הפיצויים המחושב על בסיס משכורת אחרונה (או ממוצע) – תקין.
• סכומי ההפקדות לקרן פנסיה וקופות גמל מופיעים נכון.
• חישוב פיצויים פטורים וחייבים – לפי תקרת הפיצויים השנתית.

שלב 2: מילוי חלק ב' – בחירת מסלול

זוהי ההחלטה הקריטית ביותר. שלוש האפשרויות העיקריות:

• משיכה במזומן (עם פטור) – מקבלים את הפיצויים מיד, נהנים מפטור ממס עד תקרה מסוימת. החיסרון: "שורפים" חלק מסל הפטור העתידי בקיבוע זכויות.
• רצף פיצויים – דחיית המיסוי למעסיק הבא או למשיכה עתידית. מתאים למי שעובר מיד למעסיק חדש ולא צריך את הכסף.
• רצף קצבה – השארת הפיצויים בקופת גמל/קרן פנסיה והפיכתם לחלק מהקצבה החודשית בעתיד. מסלול זה שומר על מלוא הפטור בקיבוע זכויות העתידי ומגדיל את הקצבה החודשית.

שימו לב: יש להגיש את חלק ב' תוך 10 ימים מהשלמת חלק א' של המעסיק. אם תאחרו – תופעל ברירת מחדל אוטומטית של "רצף קצבה", שעלולה לא להתאים לצרכים שלכם.

שלב 3: בדיקה מקצועית לפני החתימה

לפני שאתם חותמים על מסלול מסוים בחלק ב', מומלץ לבדוק את ההשלכות לטווח הארוך. בחירה במשיכה במזומן כשבעוד 10 שנים תפרשו – יכולה לעלות לכם בעשרות אלפי שקלים מס נוסף בעתיד. הליווי המקצועי של סוכן ביטוח מוסמך בנושא פרישה הוא חיוני בשלב זה.

שלב 4: שמירת המסמכים

סרקו את הטופס מיד עם קבלתו ושמרו עותק דיגיטלי בענן ועותק פיזי בתיקייה ייעודית. טפסי 161 הם המסמכים החשובים ביותר ל-32 השנים הבאות בקריירה שלכם – ובלעדיהם תתקשו לבצע קיבוע זכויות נכון.

טעויות נפוצות במילוי טופס 161 החדש

• בחירה אוטומטית של "משיכה במזומן" ללא חישוב ההשלכות.
• אי-קריאת הטופס וחתימה עיוורת על מה שהמעסיק הגיש.
• איחור במילוי חלק ב' מעבר ל-10 הימים והפעלת ברירת מחדל לא רצויה.
• אי-עדכון הקופות והקרנות על הבחירה ברצף.
• השלכת הטופס לאחר השימוש – שגיאה שמגיעה לטמיון בעת הפרישה.
• אי-בדיקת חישוב הפיצויים ויתרת ההפקדות בקופות.

הקשר בין טופס 161 לקיבוע זכויות

טופס 161 לא מסתיים עם סיום ההעסקה – הוא רק שלב במסע ארוך שמסתיים בקיבוע זכויות. בעת הפרישה, רשות המסים תדרוש לראות את כל טפסי 161 שאספתם במהלך הקריירה, כדי לחשב את "סל הפטור" הסופי שמגיע לכם.

למידע מעמיק על הקשר בין שני הנושאים, קראו את המאמר המקיף שלנו על קיבוע זכויות וחשיבות שמירת טפסי 161.

שאלות נפוצות – טופס 161

מתי נכנס לתוקף טופס 161 החדש?

טופס 161 החדש נכנס לתוקף ב-1 בינואר 2024 ומחליף את הטפסים הישנים 161 ו-161א. הטופס כולל שלושה חלקים ומאחד את התהליך בין המעסיק לעובד.

מי חייב למסור טופס 161?

המעסיק חייב למסור את טופס 161 לעובד בכל סיום העסקה – בין אם בפיטורים, התפטרות, פרישה לגמלאות, או במקרה של פטירה (אז הטופס מועבר לשאירים). זוהי חובה חוקית של המעסיק.

תוך כמה זמן חייבים למלא את חלק ב'?

על העובד למלא את חלק ב' של טופס 161 החדש תוך 10 ימים מהיום שבו המעסיק השלים את חלק א'. איחור עלול להפעיל ברירת מחדל אוטומטית של "רצף קצבה".

מה לעשות אם המעסיק לא מסר טופס 161?

יש לפנות למעסיק בכתב ולדרוש את הטופס באופן מיידי. במקרה של סירוב או דחיה ממושכת, ניתן לפנות לפקיד השומה ולעורך דין מטעמכם. אי-מסירה של הטופס יכולה לזכות את העובד בפיצויי הלנת פיצויי פיטורים.

איזה מסלול עדיף – משיכה במזומן, רצף פיצויים או רצף קצבה?

אין מסלול אחד "טוב". המסלול הנכון תלוי בגיל, מצב משפחתי, יתרת קופות גמל, הצורך בכסף נזיל, וכמה שנים נותרו עד הפרישה. רצף קצבה שומר על מלוא הפטור בקיבוע זכויות, אך משיכה במזומן נותנת גישה מיידית לכסף. מומלץ ליצור קשר עם איש מקצוע לפני ההחלטה.

האם אפשר להתחרט אחרי בחירה ברצף קצבה?

כן! במקרים של רצף פיצויים ניתן להתחרט תוך שנתיים מהבחירה המקורית באמצעות טופס 161ג. חרטה מרצף קצבה אפשרית בכל עת. הורידו את טופס 161ג.

סיכום

טופס 161 החדש (החל מ-1.1.2024) הוא הרבה יותר מאישור על סיום העסקה – הוא אבן הפינה של הזכויות הכלכליות שלכם בפרישה. הקפדה על קבלת הטופס מהמעסיק, מילוי נכון של חלק ב', ושמירה לאורך כל הקריירה – הם המפתח לפנסיה מיטבית ולפטור מס מקסימלי.

אם קיבלתם טופס 161 בימים האחרונים, או שאתם עומדים לפני סיום העסקה – צרו קשר ובדקו את הבחירה הנכונה ביותר עבורכם. בגולד 360 אנחנו מלווים אתכם בכל שלב – מקבלת הטופס ועד לפרישה.

מהו קיבוע זכויות?

קיבוע זכויות הוא תהליך חד-פעמי, וכמעט בלתי הפיך, שבמסגרתו פורש קובע מול רשות המסים כיצד לנצל את "סל הפטור" שמעניקה לו המדינה בעת פרישה. סל הפטור הוא סכום הון שעליו לא משלמים מס הכנסה – בשנת 2026 הסכום הכולל מגיע לכ-976,000 ש"ח.

התהליך מבוצע באמצעות טופס 161ד – בקשה לקיבוע זכויות לפי סעיף 9א לפקודה, שאותו מגיש הפורש לפקיד השומה באזור מגוריו. הורידו כאן את טופס 161ד.

לפורש יש שתי דרכים לנצל את הסל:

• פטור על הקצבה החודשית – בשנת 2026 הפטור מגיע ל-57.5% מתקרת הקצבה המזכה, כלומר נתח משמעותי מקצבת הפנסיה החודשית פטור ממס לחלוטין לכל החיים.
• פטור על משיכת כספי פיצויים כסכום חד-פעמי (היוון) – אפשר "להמיר" חלק מהפטור החודשי לפטור על משיכה הונית, מה שמתאים בעיקר למי שצריך סכומים גדולים בפרישה (חתונה לילדים, הלוואה לסגירת משכנתא, פרויקטים אישיים).

ההחלטה כיצד לחלק את הסל בין שני המסלולים היא קריטית – ולא ניתן להתחרט עליה אחרי 90 ימים. לכן חשוב לבצע אותה בליווי מקצועי וצמוד.

מי זכאי לקיבוע זכויות?

זכאות לקיבוע זכויות קיימת לכל אדם ש:

• הגיע לגיל פרישה (גברים: 67, נשים: 62-65 בהתאם לשנת לידה).
• מקבל קצבת פנסיה ("קצבה מזכה") מקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל.
• פרש לאחר 1.1.2012 (תאריך תחילת הרפורמה).

טופס 161 החדש (החל מ-1.1.2024) – מה השתנה?

החל מ-1 בינואר 2024 נכנס לתוקף טופס 161 החדש, המחליף את הטפסים הישנים 161 ו-161א ומאחד אותם למסמך אחד בעל שלושה חלקים:

• חלק א' – הודעת המעסיק (פרטי העובד, תקופות עבודה, שכר ופיצויים).
• חלק ב' – בחירות העובד (משיכה/רצף פיצויים/רצף קצבה). יש למלא תוך 10 ימים מהשלמת חלק א'.
• חלק ג' – הוראות המעסיק לקופות הגמל וקרנות הפנסיה.

הורידו את טופס 161 החדש ולמידע מעמיק יותר על מבנה הטופס החדש קראו במאמר המקיף על טופס 161.

כל הטפסים הרלוונטיים במשפחת 161

בעת תהליך קיבוע הזכויות תיתקלו במספר טפסים מאותה משפחה. הנה הסבר על כל אחד מהם וקישורים להורדה:

טופס 161 החדש – הודעה על פרישה מעבודה

הטופס הבסיסי שהמעסיק חייב למסור בכל סיום העסקה. מורכב משלושה חלקים ומשמש לתיעוד הפיצויים והבחירות. להורדת טופס 161.

טופס 161ג – חרטה מרצף פיצויים/קצבה

טופס המאפשר לעובד להתחרט מבחירה ברצף פיצויים או רצף קצבה שביצע בעבר ולמשוך את הכספים. ניתן לבצע חרטה מרצף פיצויים תוך שנתיים ממועד הבחירה, וחרטה מרצף קצבה אפשרית בכל עת. להורדת טופס 161ג.

טופס 161ד – בקשה לקיבוע זכויות

הטופס המרכזי שהפורש מגיש לפקיד השומה לצורך קיבוע זכויות בפרישה. דרכו מחליטים איך לחלק את סל הפטור בין הקצבה החודשית להיוון חד-פעמי. להורדת טופס 161ד.

טופס 161ח – בקשה לפריסת מס

טופס המאפשר לפרוס את המס על מענק פרישה החייב במס לאורך תקופה של עד 6 שנים, ובכך להפחית משמעותית את נטל המס בשנת הפרישה. להורדת טופס 161ח.

נוסחת השילוב – מדוע כל מענק שקיבלתם משפיע על הפטור

הקשר בין הטפסים לקיבוע הזכויות הוא הדוק: כשמגיע יום הפרישה, רשות המסים בוחנת את כל המענקים והפטורים שניצל העובד ב-32 השנים שקדמו לגיל הפרישה. כל מענק פטור שקיבלת מהמעסיקים שלך במהלך הקריירה "מקזז" מסל הפטור העתידי שלך לפי נוסחה הנקראת "נוסחת השילוב".

הנוסחה לוקחת את כל מענקי הפיטורים הפטורים שקיבלתם בעבר, מצמידה אותם למדד, ומקזזת אותם מסל הפטור הכולל. זו הסיבה שכל טופס 161 ישן הוא בעל חשיבות עצומה גם 30 שנה אחרי קבלתו.

למה חשוב לשמור את טפסי 161 לאורך כל החיים?

זו אחת הטעויות הנפוצות ביותר: עובדים מקבלים טופס 161 בעת עזיבת מקום עבודה, מסתכלים עליו פעם אחת, ובמקרה הטוב מתייקים אותו במקום שכוח. בגיל הפרישה הם מגלים שהם זקוקים לכל אישור שקיבלו ב-32 השנים האחרונות, ופתאום מתחיל מסע חיפוש אחרי מסמכים שלפעמים כבר לא ניתן לאתר.

השלכות של היעדר טפסי 161 ישנים:

• קיזוז מקסימלי של סל הפטור – בהיעדר ראיות, רשות המסים עלולה להניח את ההנחה הפחות טובה לפורש, ולקזז את הפטור במלואו.
• תשלום מס כפול – יתכן שכבר שילמתם מס על מענק מסוים, אך בלי האישור לא תוכלו להוכיח זאת.
• אובדן זכאות לפטורים – הפטור על הקצבה אינו אוטומטי. בלי תיעוד מסודר, ההטבה עלולה לרדת לטמיון.
• קושי באיתור מעסיקים ישנים – חברות נסגרות, מתמזגות או מחליפות מנהלי שכר. ככל שעובר זמן רב יותר, כך גובר הסיכוי שלא תצליחו לקבל העתק.

ההמלצה שלנו: צרו תיקייה ייעודית (פיזית ו/או דיגיטלית) ושמרו בה כל טופס 161, תלוש פיצויים, אישור מס וכל מסמך הקשור לפרישה ממקום עבודה. סרקו את הטפסים בענן כגיבוי. זוהי השקעת זמן מינימלית עם תשואה אדירה בעת הפרישה.

איך מבצעים קיבוע זכויות בפועל?

תהליך קיבוע הזכויות בנוי משלבים ברורים:

1. המתנה לתלוש הפנסיה הראשון – לא ניתן להגיש בקשה לקיבוע זכויות לפני שמתחילים לקבל קצבת פנסיה בפועל.
2. איסוף מסמכים – טפסי 161 מכל המעסיקים, אישורי מס על פיצויים, פירוט קופות גמל וקרנות פנסיה, אישור על תחילת קבלת קצבה, תלוש פנסיה עדכני מכל המקורות.
3. חישוב נוסחת השילוב – חישוב הקיזוז של הפטור בגין מענקי הפיטורים שנוצלו בעבר.
4. קבלת החלטה אסטרטגית – האם להעדיף פטור מוגדל על הקצבה לאורך זמן, או "להמיר" חלק מהפטור לפטור על משיכה הונית.
5. מילוי טופס 161ד – הטופס המרכזי שמגיע לפקיד השומה. הורדה לטופס.
6. הגשה לפקיד השומה – באזור המגורים. ניתן גם דיגיטלית באתר רשות המסים.
7. קבלת אישור ועדכון מס – לאחר אישור הבקשה, יעודכן ניכוי המס על קצבת הפנסיה.

ניתן להגיש בקשה לקיבוע זכויות עד שש שנים אחורה ולקבל החזרי מס רטרואקטיביים.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

• השלכת טפסי 161 ישנים – תאריך תוקפם של המסמכים הללו הוא בפועל גיל הפרישה שלכם.
• דחיית קיבוע הזכויות "לעוד שנה" – בכל חודש של עיכוב, אתם משלמים מס יתר על הקצבה.
• הסתמכות על הפטור האוטומטי – הפטור על קצבה מזכה אינו ניתן אוטומטית; חובה להגיש טופס 161ד.
• אי-התחשבות במצב משפחתי ובריאותי – אסטרטגיית הקיבוע משתנה משמעותית בהתאם לתוחלת חיים צפויה, מצב בן/בת הזוג והעדפות חיים.
• החלטה ללא ליווי מקצועי – מדובר בהחלטה חד-פעמית עם השפעה של עשרות ומאות אלפי שקלים. שווה להיעזר במומחה.
• אי-מודעות לאפשרות להתחרט – במקרים של רצף פיצויים/קצבה, ניתן להתחרט באמצעות טופס 161ג בתנאים מסוימים.

מתי כדאי לפנות לאיש מקצוע?

קיבוע זכויות הוא תהליך טכני, מספרי ואסטרטגי. הטעויות במסלול הזה אינן הפיכות, ובסכומים גדולים. מומלץ לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני או למומחה פרישה כשנה לפני גיל הפרישה הצפוי, ולא להמתין לקבלת תלוש הפנסיה הראשון.

גם אם כבר פרשתם והגשתם טופס 161ד – שווה לבצע בדיקה חוזרת. בלא מעט מקרים ניתן לעדכן את הבחירה, להגיש בקשת תיקון, או לקבל החזרי מס רטרואקטיביים על שנים קודמות.

שאלות נפוצות – קיבוע זכויות וטופס 161

מה זה קיבוע זכויות?

קיבוע זכויות הוא תהליך חד-פעמי שבמסגרתו פורש קובע מול רשות המסים כיצד לנצל את "סל הפטור" שמעניקה לו המדינה בעת פרישה. סל הפטור בשנת 2026 מגיע לכ-976,000 ש"ח, ויש שתי דרכים לנצל אותו: פטור על קצבה חודשית או פטור על משיכה הונית.

תוך כמה זמן מהפרישה חייבים להגיש טופס 161ד?

ניתן להגיש את טופס 161ד עד שש שנים אחורה ולקבל החזרי מס רטרואקטיביים. עם זאת, מומלץ להגיש מוקדם ככל האפשר, מיד אחרי קבלת תלוש הפנסיה הראשון, כדי להפסיק תשלום מס יתר על הקצבה.

האם אפשר לבטל קיבוע זכויות שכבר בוצע?

יש חלון זמן של 90 ימים שבו ניתן לחזור בכם מההחלטה ולשנות את הבחירה. לאחר 90 ימים ההחלטה הופכת לחלוטין, ולכן חשוב מאוד להחליט בצורה מושכלת ומלווה.

מהו טופס 161 החדש ומתי הוא נכנס לתוקף?

טופס 161 החדש נכנס לתוקף ב-1 בינואר 2024 ומאחד את הטפסים הישנים 161 ו-161א. הוא בנוי משלושה חלקים: א' (מעסיק), ב' (עובד) ו-ג' (הוראות מעסיק לקופות).

למה צריך לשמור טפסי 161 ישנים?

רשות המסים בודקת את כל מענקי הפיטורים והפטורים שניצל העובד ב-32 השנים שלפני הפרישה. ללא טפסי 161 מהמעסיקים הקודמים, רשות המסים עשויה לקזז את הפטור במלואו ולגרום להפסד של עשרות אלפי שקלים.

האם אפשר להתחרט מבחירה ברצף קצבה?

כן, באמצעות טופס 161ג. חרטה מרצף פיצויים אפשרית תוך שנתיים מהבחירה המקורית, וחרטה מרצף קצבה אפשרית בכל עת. להורדת טופס 161ג.

סיכום

קיבוע זכויות וטופס 161 הם שני המושגים המשפיעים ביותר על הכיס של הפורש הישראלי. עם המעבר לטופס 161 החדש ב-2024 התהליך הפך מורכב יותר, אך גם דיגיטלי וברור יותר. שמירה קפדנית על טפסי 161 לאורך כל הקריירה, יחד עם תכנון מקדים של קיבוע הזכויות, יכולים להבטיח לכם פנסיה גבוהה משמעותית ולחסוך עשרות אלפי שקלים במס לאורך השנים.

בגולד 360 אנחנו מלווים אתכם בכל שלב – מאיסוף הטפסים, דרך החישובים האסטרטגיים, ועד להגשת טופס 161ד מול רשות המסים. צרו קשר עוד היום כדי לוודא שאתם פורשים בצורה החכמה ביותר.

• אובייקטיביות: יועץ משכנתאות עצמאי , אובייקטיבי, אינו קשור לבנק מסוים, ולכן הוא יכול להציע לך מגוון רחב של אפשרויות משכנתא מכל הבנקים הפעילים בשוק, ולהמליץ על הפתרון המתאים ביותר לצרכיך.
• ריביות ותנאים יועץ משכנתאות מקצועי יכול להשיג עבורך ריביות ותנאים טובים יותר, מה שיכול לחסוך לך אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא
• מגוון גופים פיננסיים  מלווים: יועץ משכנתאות עצמאי בקשר עם מגוון רחב של גופים מלווים, בעוד שבנקאי משכנתאות עובד רק עם הבנק בו הוא מועסק.
• אינטרסים: יועץ עצמאי פועל לטובת הלקוח, בעוד שבנקאי משכנתאות פועל לטובת שורת הרווח של הבנק ועל כך הוא נמדד.
• זמינות: יועץ עצמאי לרוב זמין בשעות גמישות, בעוד שבנקאי המועסק בבנק למשכנתאות מוגבל לשעות הפעילות  ולעומס התיקים שנמצאים על שולחנו

דוגמאות לליווי בתהליך קבלת המשכנתא:

א. הערכת מצב פיננסי: יועץ המשכנתאות יבצע ניתוח מעמיק של ההכנסות, ההוצאות וההתחייבויות שלך, כדי להבין את היכולת הכלכלית שלך.

ב. בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית: בהתאם לניתוח, ייבנה עבורך תמהיל משכנתא המשלב בין מסלולים שונים, ריביות ותקופות החזר, במטרה למקסם את היתרונות עבורך.

ג. ניהול מו"מ עם הבנקים: יועץ המשכנתאות ינהל משא ומתן עם הבנקים והגופים המממנים, כדי להשיג עבורך את התנאים והריביות הטובים ביותר.

ד. ליווי בתהליך הבירוקרטי: יועץ המשכנתאות יסייע בהכנת המסמכים, בהגשת הבקשות ובטיפול בדרישות הבירוקרטיות, כדי להקל עליך ולהבטיח תהליך חלק ומהיר.

אז לסיכום הטיפ של גולד 360 ביטוח והשקעות לגבי מה הם ההבדלים בין יועץ משכנתאות אובייקטיבי לבנקאי העובד בבנק משכנתאות בו הוא מועסק ? יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי יכול לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. הוא בונה תמהיל מותאם אישית, מנהל משא ומתן עם מגוון הבנקים ומלווה אתכם בתהליך הבירוקרטי. היתרון ביועץ פרטי הוא היכולת להשוות בין מספר בנקים ולהשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם. בניגוד לבנקאי המועסק ע"י הבנק ומחויב לשורת הרווח של הבנק, יועץ משכנתאות הוא משרת אמון ופועל אך ורק לטובתכם.

שכירים שברשותם ביטוח חיים, כולל ביטוח חיים למשכנתא?

 הידעתם? ייתכן שמגיע לכם החזר מס משמעותי. לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, ניתן לקבל החזר בגובה 25% מסכום הפרמיות ששולמו עבור ביטוח חיים, עד לתקרה של 34,000 ש"ח בשנה.

 מהם ביטוחי החיים המזכים בהחזר מס? ההחזר מתייחס לביטוחי חיים מסוג "ריסק", כלומר ביטוחים המעניקים פיצוי כספי במקרה של מוות. ביטוחים אלו כוללים ביטוחי חיים למשכנתא, המהווים חלק בלתי נפרד מהליך רכישת הדירה. כדי לממש את ההחזר, יש להיוועץ ביועץ החזרי מס, בו יפורטו סכומי הפרמיות ששולמו. ההחזר ניתן עד 6 שנים רטרואקטיבית, כך שגם אם לא הגשתם בקשה בשנים קודמות, עדיין תוכלו לממש את הזכאות, חשוב לדעת: ההחזר הוא בגובה 25% מסכום הפרמיות ששולמו, עד לתקרה של 34,000 ש"ח בשנה.

גולד 360 מעניקים שירות ייחודי באמצעות יועצי משכנתאות נבחרים , לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר בחיים, ויש לתכנן אותה בקפידה כדי להבטיח תנאים מיטביים והחזר חודשי המתאים ליכולת הכלכלית שלך, יועץ משכנתאות אובייקטיבי ולא יועץ של הבנק הוא האיש שיוביל אתכם לתנאים ולמחירים האטרקטיביים ביותר.

מהו ייעוץ משכנתאות? ייעוץ משכנתאות הוא תהליך שבו יועץ מוסמך מסייע לך להבין את האפשרויות השונות בתחום המשכנתאות, בונה עבורך תמהיל משכנתא מותאם אישית, ומלווה אותך בכל שלבי התהליך, כולל ניהול מו"מ עם הבנקים והגופים הפיננסיים.

כיצד זה פועל? מגשימים חלומות נדל"ן, ייעוץ משכנתאות עם מומחי גולד 360 בהתאמה אישית

• ניתוח פיננסי אישי אנו מבצעים הערכה מקיפה של מצבך הפיננסי, כולל הכנסות, הוצאות, התחייבויות ותוכניות לעתיד, כדי להבין את היכולת הכלכלית שלך.
• התאמת מסלול משכנתא אופטימלי בהתאם לניתוח, נכס למגורים, נכס להשקעה, נכס משותף, נבנה עבורך תמהיל משכנתא המשלב בין מסלולים שונים, ריביות ותקופות החזר, במטרה למקסם את היתרונות עבורך.
• ניהול מו"מ עם הבנקים חשוב להסתייע ביועץ אובייקטיבי מטעמכם ולא הבנקאי שמייצג את האינטרסים של הבנק, המומחים שלנו בגולד 360 מנהלים משא ומתן עם הבנקים והגופים המממנים, כדי להשיג עבורך את התנאים והריביות הטובים ביותר.
• ליווי בתהליך הבירוקרטי אנו מסייעים לך בכל שלבי התהליך, כולל הכנת המסמכים, הגשת הבקשות וטיפול בדרישות הבירוקרטיות, כדי להקל עליך ולהבטיח תהליך חלק ומהיר.
• מעקב וייעוץ לאחר קבלת המשכנתא גם לאחר קבלת המשכנתא, אנו ממשיכים ללוות אותך, מבצעים בדיקות תקופתיות וממליצים על מיחזור או שינויים בתנאים, בהתאם לשינויים בשוק ובמצבך האישי.

לקיחת משכנתא לדירה ראשונה, שיפור דיור, דירה להשקעה, נכס להשקעה, היא אחת ההחלטות הפיננסיות האסטרטגיות ביותר בחיים, ולכן חשוב לבצע אותה בתנאים הנכונים והנוחים ביותר עבורך.

• יועץ משכנתאות מקצועי מטעמנו יכול לסייע לך להשיג ריביות ותנאים טובים יותר, מה שיכול לחסוך לך אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
• היועץ יבצע ניתוח מעמיק של מצבך הפיננסי, כולל הכנסות, הוצאות והתחייבויות, כדי להבין את היכולת הכלכלית שלך. בהתאם לניתוח זה, הוא יבנה עבורך תמהיל משכנתא המשלב בין מסלולים שונים, ריביות ותקופות החזר, במטרה למקסם את היתרונות עבורך.
• בנוסף, היועץ ינהל משא ומתן עם הבנקים והגופים המממנים כדי להשיג עבורך את התנאים והריביות הטובים ביותר. הוא גם יסייע לך בהכנת המסמכים, בהגשת הבקשות ובטיפול בדרישות הבירוקרטיות, כדי להקל עליך ולהבטיח תהליך חלק ומהיר.
• יתרונות בשירותי יועץ משכנתאות הם רבים: חיסכון כספי, ליווי בלקיחת משכנתאות בתנאים ,המסלולים והמחירים האטרקטיביים ביותר , התאמה אישית וליווי מקצועי. ייעוץ משכנתאות הוא משרת אמון המעניק כלים חשובים למיצוי הזכויות הפיננסיות שלך, לכן חשוב להיעזר ביועץ עצמאי אובייקטיבי ולא בבנקאי המשכנתאות המייצג מערכת,  היעזרות ביועץ מקצועי אובייקטיבי יכולה להבטיח לך תנאים טובים יותר, חיסכון כספי וליווי צמוד בתהליך המורכב.

על הדגל חרטנו

צביקי גולד, סוכן ביטוח והשקעות עם ניסיון עשיר מאז 2009, חרט על דגלו את השירות האישי, החם, האנושי. במהלך השנים, צביקי וצוותו ב-Gold 360 ביטוח והשקעות הפכו לשם דבר בתחום, ומספקים שירותי ביטוח, השקעות וייעוץ פיננסי , ניהול פנסיוני, החזרי מס, ייעוץ משכנתאות, עם מיטב המומחים, ברמה הגבוהה ביותר למאות לקוחות פרטיים ועסקיים. החברה מתמחה ביצירת פתרונות כלכליים מותאמים אישית, המשלבים מקצועיות בלתי מתפשרת, אמינות וחדשנות מתמדת. כל זאת, תוך מתן דגש על יחס אישי וליווי צמוד המותאם לצרכיו הייחודיים של כל לקוח.

אל תפספסו את ההזדמנות לקבל ייעוץ משכנתאות במסלולים ותנאים מעולים. צוות המומחים שלנו ב-Gold 360 כאן כדי להבטיח לכם את התנאים הטובים ביותר, עם ליווי מקצועי ואישי לאורך כל הדרך. צרו קשר עוד היום ותנו לנו לעזור לכם להגשים את חלום הבית שלכם.

החזרי מס לשכירים? בבדיקה מהירה תגלו כמה מגיע לכם.

האם ידעתם שייתכן ומגיע לכם כסף חזרה מהמדינה? כן, אתם לא טועים  החזרי מס לשכירים הם הזדמנות למצות את הזכויות שלכם ולקבל את הכסף שמגיע לכם. פי הערכות, כ-60% מהשכירים בישראל זכאים להחזרי מס, אך רק כ-13% מהם מטפלים בנושא

כדי להקל עליכם בתהליך, אנו ב-Gold 360 מציעים שירותי החזרי מס בהתאמה אישית. צוות המומחים שלנו יעזור לכם למצות את זכויותיכם ולקבל את ההחזר המס לשכירים המגיע לכם.

מי זכאי להחזר מס?

ישנם מספר מצבים שבהם שכירים עשויים להיות זכאים להחזר מס:

הנך שכיר שעבד במספר מקומות עבודה, הנך אדם אשר לא עבד שנה מלאה ו/או קיבל דמי אבטלה מביטוח לאומי, הנך שכיר שסיים תואר אקדמי ,הנך הורה לילדים בגילאים 1-5, הנך הורה המשלם מזונות, הנך הורה לילדים עם צרכים מיוחדים הנך הורה חד הוריים, הנך שכיר מעל גיל 40? גם  על ביטוחי חיים כולל למשכנתא יש החזרי מס!

• שיניתם מקום עבודה: אם במהלך השנה החלפתם מקום עבודה, ייתכן שהמס שנוכה מכם לא תואם את ההכנסה השנתית הכוללת, מה שעלול להוביל לגביית יתר של מס.
• הכנסות נוספות: הכנסות משכירות, השקעות או מקורות נוספים עשויות להשפיע על חבות המס הכוללת.
• הוצאות מוכרות: תרומות לעמותות, הוצאות רפואיות או תשלומים לביטוחים פרטיים עשויים להקטין את חבות המס.
• מצבים אישיים: הורים לילדים בגילאים 1-5, הורים המשלמים מזונות, הורים לילדים עם צרכים מיוחדים והורים חד הוריים עשויים להיות זכאים להטבות מס.
• שכירים בעלי ביטוח חיים, כולל ביטוח חיים למשכנתא? ייתכן שמגיע לכם החזר מס משמעותי. לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, ניתן לקבל החזר בגובה 25% מסכום הפרמיות ששולמו עבור ביטוח חיים, עד לתקרה של 34,000 ש"ח בשנה. מהם ביטוחי החיים המזכים בהחזר מס? ההחזר מתייחס לביטוחי חיים מסוג "ריסק", כלומר ביטוחים המעניקים פיצוי כספי במקרה של מוות. ביטוחים אלו כוללים ביטוחי חיים למשכנתא, המהווים חלק בלתי נפרד מהליך רכישת הדירה. כדי לממש את ההחזר, יש להגיש דוח שנתי למס הכנסה, בו יפורטו סכומי הפרמיות ששולמו. ההחזר ניתן עד 6 שנים רטרואקטיבית, כך שגם אם לא הגשתם בקשה בשנים קודמות, עדיין תוכלו לממש את הזכאות, חשוב לדעת: ההחזר הוא בגובה 25% מסכום הפרמיות ששולמו, עד לתקרה של 34,000 ש"ח בשנה.
• שכירים בעלי ביטוח חיים, כולל ביטוח חיים למשכנתא, עשויים להיות זכאים להחזר מס. לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, ניתן לקבל החזר בגובה 25% מסכום הפרמיות ששולמו, עד לתקרה של 34,000 ש"ח בשנה. ההחזר ניתן עד 6 שנים רטרואקטיבית. כדי לממש את ההחזר, יש להגיש דוח שנתי למס הכנסה ולצרף אישור מחברת הביטוח על סכום הפרמיות ששולמו.
• עד 6 שנים אחורה חשוב לדעת כי ניתן להגיש בקשה להחזר מס עד 6 שנים אחורה, אך כל שנה קלנדרית נסגרת בסופה, ולכן חשוב להקדים ולבדוק את זכאותכם. כלומר בהתאם לחוק, ניתן להגיש בקשה להחזר מס עד 6 שנים לאחר תום שנת המס הרלוונטית. למשל, עבור שנת 2025 , ניתן להגיש בקשה להחזר עד סוף 2031
• לכן, מומלץ לבדוק את זכאותכם להחזר מס בהקדם, כדי למנוע אובדן אפשרי של כספים המגיעים לכם.

איך זה פועל?

השירות שלנו להחזרי מס , הדרך הקלה בטוחה אמינה לקבל את מה שמגיע לך.

• אבחון זכאות ראשוני בדיקה ראשונית ללא עלות לזיהוי זכאותך להחזרי מס. כל מה שצריך זה למלא טופס פשוט, ואנחנו נתחיל בתהליך.
• איסוף מסמכים ומידע אנו מדריכים אותך איזה מסמכים דרושים (כגון טופסי 106, אישורים רפואיים , אישורי מס מהביטוחים, קופות, קבלות על תרומות, וכו') ודואגים לאסוף את כל המידע הנחוץ להגשת הבקשה.
• בדיקה מקצועית מעמיקה צוות המומחים עורך ניתוח מעמיק של המידע, מאתר טעויות בחישובי מס ובודק הטבות מס שלא נוצלו, תוך התאמה אישית למצבך הפיננסי והמשפחתי.
• הגשת הבקשה לרשויות המס מומחי החזרי המס מטפלים בכל התהליך הבירוקרטי מול רשויות המס, כולל מילוי טפסים, התנהלות מול הרשויות והגשת הבקשה במלואה.
• קבלת ההחזר לאחר אישור הבקשה, הכסף המגיע לך יועבר ישירות לחשבון הבנק שלך. אנו דואגים לעדכן אותך לאורך כל הדרך.

תכלס, מה אתם מקבלים?

• בדיקה ראשונית ללא עלות: כדי שתדע אם כדאי להתחיל בתהליך.
• ליווי אישי וצמוד: אנחנו איתך בכל שלב, עד שהכסף מגיע אליך.
• מומחיות מקצועית: צוות מיומן שמכיר את כל חוקי המס והזכויות שלך.
• חיסכון בזמן ובמאמץ: אנחנו עושים את כל העבודה הבירוקרטית בשבילך.
• שירות 360°: כל הפתרונות במקום אחד, בהתאמה מושלמת עבורך.
• שקיפות מלאה: עדכונים שוטפים ומידע ברור לאורך כל התהליך.
• אופציה להחזר של אלפי שקלים לחשבון הבנק שלכם. מומלץ לבדוק את זכאותכם באופן שנתי, במיוחד אם חלו שינויים במצבכם האישי או הכלכלי.
• לא מוותרים על כסף שהוא שלכם החזרי מס לשכירים הם כלי חשוב למיצוי הזכויות הפיננסיות שלכם. אל תוותרו על הכסף שמגיע לכם, בדקו דרך המומחים שלנו את זכאותכם

כיצד לבדוק זכאות להחזר מס? שלחו לצוות גולד 360 פרטים שם ומשפחה– ת.ז– טלפון- תקבלו ממומחה מטעמנו שיחת ייעוץ ובדיקה ללא תשלום, לצורך החזרי מס לשכיר , בבדיקה מהירה, תקבלו תשובה לבדיקת זכאות , הבדיקה ללא עלות והתחייבות.

קיבלתם שילמתם לא קיבלתם? לא שילמתם!

היעד של גולד 360  הוא להעלות את המודעות בקרב שכירים בישראל למגוון זכויותיהם, ולהחזיר אליהם הביתה את הכסף ששוכב לו בתרדמת חורף ארוכה ברשויות המיסים, אנו פועלים בשיטת ההצלחה עם כל שכיר ושכירה שפונים אלינו לקבלת שירותי החזר מס- קיבלתם כסף… גם אנחנו .

צביקי גולד, סוכן ביטוח והשקעות בעל ניסיון עשיר משנת 2009, דוגל בכך שהגורם האנושי הוא לב ההצלחה. במרוצת השנים, צביקי וצוותו Gold 360 ביטוח והשקעות הפכו לשם דבר בתחום, כשהם מעניקים שירותי ביטוח, השקעות ,ייעוץ פיננסי, החזרי מס, ייעוץ משכנתאות עם מיטב המומחים, ברמה הגבוהה ביותר למאות לקוחות פרטיים ועסקיים.

Gold 360 מתמחה ביצירת פתרונות כלכליים מותאמים אישית, השואפים לשלב בין מקצועיות בלתי מתפשרת, אמינות ללא רבב וחדשנות מתמדת. כל זאת, תוך מתן דגש על יחס אישי וליווי צמוד המותאם לצרכיו הייחודיים של כל לקוח.
אל תפספסו את ההזדמנות , החזר מס לשכירים, הכסף שמגיע לכם מחכה לכם!

בא נדבר על הצורך במטריה ביטוחית: קרנות הפנסיה מציעות כיסוי בסיסי למקרי אובדן כושר עבודה, אך לעיתים הכיסוי אינו מספק או שאינו תואם את הצרכים האישיים של המבוטח. לדוגמה, במקרים שבהם קרן הפנסיה דוחה את תביעת העמית לקבלת פנסיית נכות בעקבות טענת "עיסוק סביר אחר", המבוטח עלול להישאר ללא הכנסה. קרנות הפנסיה בשנים האחרונות נוטות לדחות תביעות אובדן כושר עבודה בטענה כי המבוטח אומנם באובדן כושר עבודה אך הוא יכול לעבוד בעיסוק סביר אחר- שעל פי תקנון הפנסיה אין במקרה כזה זכאות לתשלומי אובדן כושר עבודה למבוטח. לחילופין קרנות הפנסיה יודעות לקזז תשלומים שמקורם בביטוח לאומי כתוצאה מתאונות עבודה. המטריה הביטוחית נועדה לגשר על הפערים הללו ולהבטיח שהמבוטח יקבל פיצוי חודשי גם במקרים שבהם קרן הפנסיה אינה מספקת כיסוי מלא. ובהתאם לעיסוקו הספציפי של המבוטח, וכן לבצע החזרים בגין כספים שקוזזו מביטוח לאומי.

יתרונות המטריה הביטוחית:

• בעלי מקצועות חופשיים, המטריה הביטוחית מציעה פתרון מותאם אישית לבעלי מקצועות חופשיים, בדומה לחליפה התפורה במדויק למידותיהם. היא מעניקה כיסוי מקצועי המותאם לעיסוקם ולניסיונם, במיוחד עבור אלו המפקידים לקרן פנסיה. מקצועות כגון עורכי דין, יועצים, רואי חשבון, מנהלי חשבונות, יועצי מס, אדריכלים, מהנדסים, יועצי מימון, מתווכים ואחרים יכולים להפיק תועלת מכיסוי זה, המותאם לצרכיהם הייחודיים.
• הגנה נוספת: מספקת כיסוי במקרים שבהם קרן הפנסיה דוחה את התביעה או מעניקה פיצוי חלקי בלבד.
• הרחבות בהתאם לצרכים: מאפשרת למבוטח לבחור הרחבות ספציפיות בהתאם לצרכיו, כמו ביטול תקופת אכשרה, הגדרה עיסוקית ספציפית וביטול קיזוז מול גורמים ממשלתיים.
• בטחון ושקט נפשי המטריה מבטיחה שהמבוטח לא יישאר ללא הכנסה במקרה של אובדן כושר עבודה, גם אם קרן הפנסיה אינה מכסה את המקרה במלואו.
• עלות זניחה ביחס לרכישת כיסוי אובדן כושר עבודה פרטי

חסרונות

• עלות נוספת: רכישת המטריה הביטוחית כרוכה בתשלום פרמיה חודשית נוספת, מה שמגדיל את ההוצאות החודשיות של המבוטח.
• חיתום רפואי: בעת ההצטרפות למטריה הביטוחית, נדרש למלא הצהרת בריאות, והחברה המבטחת עשויה להחריג מצבים רפואיים קיימים או לקבוע תוספות חיתומיות.

למי זה מתאים?

המטריה הביטוחית מתאימה במיוחד לבעלי מקצועות חופשיים, עובדים המעוניינים להרחיב את ההגנה שלהם במקרה של אובדן הכנסה מעבודה, במיוחד במקרים שבהם אינם זכאים לפנסיית נכות מקרן הפנסיה. היא מומלצת למי שחושש שתביעתו בקרן הפנסיה תידחה בשל הגדרה עיסוקית או בשל תקופת האכשרה.

• מטריה ביטוחית לעורך דין ונוטריון
• מטריה ביטוחית לרואה חשבון
• מטריה ביטוחית רופא
• מטריה ביטוחית אדריכל
• מטריה ביטוחית מהנדס
• מטריה ביטוחית פסיכולוג
• מטריה ביטוחית פיזיותרפיסט
• מטריה ביטוחית רופא שיניים
• מטריה ביטוחית סאז'רים ברפואה
• מטריה ביטוחית ליועץ מס
• מטריה ביטוחית ליועץ פיננסי
• מטריה ביטוחית ליועץ ארגוני
• מטריה ביטוחית ליועץ שיווק
• מטריה ביטוחית לאיש ניו מדיה ודיגיטל
• מטריה ביטוחית לעיתונאי
• מטריה ביטוחית לצלם
• מטריה ביטוחית למעצב גרפי
• מטריה ביטוחית למעצב פנים
• מטריה ביטוחית למורה פרטי
• מטריה ביטוחית למטפל ברפואה משלימה
• מטריה ביטוחית לחוקר פרטי
• מטריה ביטוחית לשמאי מקרקעין
• מטריה ביטוחית לסוכן ביטוח
• מטריה ביטוחית למנהל חשבונות
• מטריה ביטוחית לטכנאי מעבדה
• מטריה ביטוחית ל יועץ בטיחות
• מטריה ביטוחית לרב
• מטריה ביטוחית דיאטנית
• מטריה ביטוחית קלינאי תקשורת
• מטריה ביטוחית למתווך נדל"ן
• מטריה ביטוחית למרפא בעיסוק
• מטריה ביטוחית מדריך כושר
• מטריה ביטוחית ליועץ תכנון
• מטריה ביטוחית למנהל פרויקטים
• מטריה ביטוחית לאנליסט נתונים
• מטריה ביטוחית למפתח תוכנה
• מטריה ביטוחית למומחה אבטחת מידע
• מטריה ביטוחית למפיק אירועים
• מטריה ביטוחית לאנשי היי טק
• מטריה ביטוחית לסוכן נסיעות
• מטריה ביטוחית למדריך טיולים
• מטריה ביטוחית לקוסמטיקאית
• מטריה ביטוחית למאמן אישי (קואוצ'ר)
• מטריה ביטוחית ליועץ זוגי
• מטריה ביטוחית למתכנן פיננסי
• מטריה ביטוחית מגשר
• מטריה ביטוחית ליזמי נדל"ן
• למומחה בינה מלאכותית

המטריה הביטוחית מהווה כלי חשוב להשלמת הכיסוי הבסיסי שמציעה קרן הפנסיה, ומספקת הגנה נוספת למבוטחים במקרים של אובדן כושר עבודה. עם זאת, יש לשקול את הצורך בה בהתאם למאפיינים האישיים, ולהתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני כדי לבחור את המטריה הביטוחית המתאימה ביותר לצרכים האישיים והתקציב.

בביטוח חיים עם פרמיה משתנה, התשלום החודשי עולה עם הגיל, מה שעלול להכביד כלכלית בטווח הארוך. לעומת זאת, פרמיה קבועה נשארת יציבה לאורך תקופה מוגדרת, ומאפשרת תכנון פיננסי מדויק יותר.

יתרונות:

• יציבות בכניסה ותשלומים: פוליסת ריסק 15- הלקוח יודע למה הוא נכנס, מתוך הבנה שיש סיכוי שמצבו הבריאותי ישתנה במהלך השנים, ואין צורך לעבור מחברה לחברה, הפרמיה נשארת קבועה למשך 15 שנים, ללא עליות בלתי צפויות, מה שמאפשר תכנון פיננסי מדויק.
• חיסכון משמעותי: במהלך 15 השנים, ניתן לחסוך סכומים ניכרים בהשוואה לפוליסות עם פרמיה משתנה.
• הגנה לטווח ארוך: פוליסת ריסק 15- הפוליסה מספקת כיסוי ביטוחי למשך 15 שנים, ומבטיחה רשת ביטחון למשפחה.

חסרונות:

• עלות ראשונית יחסית גבוהה יותר: הפרמיה ההתחלתית עשויה להיות גבוהה יותר בהשוואה לפוליסות עם פרמיה משתנה בגלל ההנחות שניתנות על פוליסות בפרמיה משתנה.
• תקופת כיסוי מוגבלת: לאחר 15 שנים, יש צורך לבחון מחדש את הצרכים הביטוחיים ולהתאים את הפוליסה.

קהל יעד:

• משפחות צעירות ובוגרות: גילאי 35 עד 55 המעוניינות ביציבות כלכלית והגנה לטווח ארוך.
• אנשים בגיל העבודה: המעוניינים להבטיח כיסוי ביטוחי בתקופה הפעילה של חייהם.
• מי שמעדיף ודאות בתשלומים: ולא רוצה להתמודד עם עליות בפרמיה לאורך השנים.

פוליסת "ריסק 15"  מציעה פרמיה קבועה למשך 15 שנים, ומספקת פתרון למי שמחפש יציבות וביטחון בתשלומי הביטוח.

בחירת ביטוח חיים עם פרמיה קבועה, כמו "ריסק 15", מעניקה יציבות וביטחון בתשלומים למשך תקופה מוגדרת. עם זאת, יש לשקול את הצרכים האישיים, התקציב ומשך הכיסוי הרצוי בעת קבלת ההחלטה המתאימה ביותר. מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי כדי לבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים האישיים.

מהן קופות גמל? קופות גמל הן מכשירי חיסכון פנסיוני המיועדים לצבירת כספים לקראת גיל הפרישה. הן מנוהלות על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח, ומציעות מגוון מסלולי השקעה בהתאם להעדפות החוסך. הכספים המופקדים בקופות אלו נהנים מהטבות מס, ודמי הניהול בהן נחשבים לאטרקטיביים.

יתרונות קופות הגמל בתכנון פרישה:

• גמישות בהפקדות: ניתן להפקיד סכומים חד-פעמיים או הפקדות חודשיות, בהתאם ליכולת ולצרכים האישיים. בקופת גמל רגילה ללא מגבלות הפקדה ואילו בקופת גמל להשקעה יש תקרה שנתית להפקדה לתעודת זהות
• מגוון מסלולי השקעה: החוסך יכול לבחור בין מסלולים בסיכון נמוך, בינוני או גבוה, ואף לשנות את המסלול במהלך השנים ללא עלות נוספת.
• הטבות מס: הפקדות לקופות גמל רגילות מזכות בהטבות מס במעמד ההפקדה, בנוסף אין מיסוי בהעברת מסלולי השקעה בקופת גמל רגילה/גמל להשקעה. במשיכה כקצבה לאחר גיל 60, הקצבה פטורה ממס הכנסה בקופת גמל להשקעה בלבד, אך בקופת גמל רגילה תהיה חייבת במס
• נזילות: בקופות גמל להשקעה, הכספים נזילים וניתן למשוך אותם בכל עת, אם כי  משיכת הכספים כסכום הוני (חד פעמי) ולא בצורת קצבה, תחויב במס רווחי הון (מס על הרווחים בלבד). ואילו בקופת גמל רגילה ניתן למשוך את הכספים אך ורק כקצבה מגיל 60!

חסרונות שיש להביא בחשבון:

• מגבלות על משיכה מוקדמת: בקופות גמל רגילות, משיכת הכספים כקצבה תתאפשר רק מגיל 60 ומעלה ואם נרצה למשוך את הכספים כסכום חד פעמי , זה כרוךבקנסות ובתשלומי מס.
• תלות בביצועי השוק: התשואות תלויות בביצועי שוק ההון, ולכן קיימת חשיפה לסיכונים כלכליים.

בשנים האחרונות, נכנסו לעולם הפיננסים גם קופות גמל להשקעה, המאפשרות גמישות ונזילות גבוהה יותר. המדינה מעודדת חיסכון פנסיוני באמצעות הטבות מס, והמודעות לחשיבות התכנון הפיננסי לקראת הפרישה הולכת וגוברת.

היערכות לעתיד: כדי להבטיח רמת חיים נאותה לאחר הפרישה, מומלץ להתחיל בתכנון פיננסי מוקדם ככל האפשר. בחירת קופת גמל מתאימה, בהתאם לצרכים האישיים ולמצב הכלכלי, יכולה לסייע בצבירת חיסכון משמעותי לגיל הפרישה. כמו כן, מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך לבניית אסטרטגיית חיסכון והשקעה מותאמת אישית.

קופות הגמל מהוות כלי מרכזי בתכנון הפיננסי לקראת גיל הפרישה, עם יתרונות כמו גמישות, הטבות מס ומגוון מסלולי השקעה. עם זאת, יש להביא בחשבון את החסרונות והסיכונים הכרוכים בהן. תכנון מוקדם, בחירה מושכלת והתייעצות עם מומחים יסייעו בהבטחת עתיד כלכלי בטוח ומוגן.

קהל היעד, התיקון מיועד בעיקר לאזרחים מעל גיל 60, הזכאים לקצבה חודשית מינימלית כפי שנקבעה על ידי משרד האוצר. הוא מתאים במיוחד לפורשים המעוניינים להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלהם ולהנות מהטבות מס משמעותיות.

תיקון 190 יתרונות

הטבות מס: משיכת הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס רווח הון. במשיכה חד-פעמית, המס על הרווחים הוא 15% נומינלי, לעומת 25% ריאלי במוצרים אחרים.

דמי ניהול נמוכים: קופות גמל מציעות דמי ניהול תחרותיים בהשוואה למכשירי השקעה אחרים, ללא עמלות בנקים.

גמישות במשיכה: ניתן לבחור בין משיכה כקצבה חודשית או כסכום חד-פעמי, בהתאם לצרכים האישיים.

מגוון מסלולי השקעה: אפשרות להשקיע במגוון מסלולים, כולל נכסים בלתי סחירים, המאפשרים פיזור סיכונים.

הלוואות בתנאים נוחים: חלק מקופות הגמל מאפשרות קבלת הלוואות בתנאים אטרקטיביים, בשל היות החיסכון בטוחה להחזר ההלוואה.

תיקון 190 חסרונות

• תנאי נזילות: הכספים זמינים למשיכה רק לאחר גיל 60, ובתנאי שהחוסך זכאי לקצבה מינימלית. משיכה מוקדמת עלולה להיות מחויבת במס גבוה.
• השפעת האינפלציה: במקרים של עלייה באינפלציה, הטבת המס עלולה להיות פחות אטרקטיבית, שכן המס מחושב על הרווח הנומינלי.
• מגבלות ביורוקרטיות: משיכת הסכום המלא כסכום חד-פעמי דורשת אישור ממס הכנסה, וישנם סכומים "מרותקים" שאינם ניתנים למשיכה מיידית.

כללי נכון לתקופה זו, תיקון 190 מהווה כלי אטרקטיבי לחיסכון פנסיוני, במיוחד עבור אלו העומדים בתנאים שנקבעו. עם זאת, חשוב להיות מודעים לחסרונות ולמגבלות, ולהתייעץ עם מומחה לפני קבלת החלטות השקעה.

השינויים הכלכליים והרגולטוריים עשויים להשפיע על האטרקטיביות של תיקון 190 בעתיד. לכן, מומלץ לעקוב אחר עדכונים בתחום ולהתאים את האסטרטגיה הפנסיונית בהתאם.

תיקון 190 מציע הזדמנות לחיסכון פנסיוני עם הטבות מס וגמישות, אך דורש הבנה מעמיקה והתאמה אישית. לפני קבלת החלטה, יש לשקול את היתרונות והחסרונות, ולהתייעץ עם מנהל שירות מנהל ומשווק פנסיוני